Le Plan d'épargne retraite est un produit d'épargne protéiforme qui se compose de 3 compartiments. Ainsi, il est adapté à tous types de profils d’épargnants : demandeurs d’emplois, femme au foyer, travailleurs non-salariés, fonctionnaires, salariés et cadres d’entreprise, dirigeants d’entreprise.
Il existe aujourd’hui un très large choix de PER individuels sur le marché, en particulier les PER assurance, tandis que les PER comptes-titres (aussi dits PER bancaires) demeurent encore peu courants, bien que très avantageux pour certains profils d’épargnants.
Choisir le bon Plan s'avère alors complexe, sachant par ailleurs qu’il est important de comparer les frais, les performances, les options d'investissement ainsi que les garanties avant de faire son choix.
Quels paramètres pour faire le bon choix ?
Plusieurs paramètres sont à mettre en évidence afin de réaliser le bon choix en ce qui concerne le contrat. Exemple : quels sont vos objectifs de retraite et quel est votre profil d’investisseur ? Cela vous oriente sur le choix du type de contrat : PER assurance ou PER comptes-titres. Idem pour les frais et les performances du Plan.
PER assurance ou PER comptes-titres : quelles différences ?
Le PER assurance fonctionne comme une assurance-vie. Il propose une large gamme de supports d'investissement tels que les unités de compte (UC), et aussi les fonds en euros. Si vous souhaitez bénéficier de la garantie décès ou invalidité, vous pouvez opter pour le PER assurance. Les avantages fiscaux au moment de la transmission sont également identiques à ceux de l’assurance-vie. De même, les options de gestion reprennent celles de cette dernière, à savoir la gestion profilée, la gestion à horizon retraite ou encore la gestion libre. Autre atout proposé par le PER assurance : le choix de profiter de l’avantage fiscal à l’entrée ou à la sortie.
En revanche, le PER compte-titre ne propose pas de fonds en euros, mais plutôt une gamme extrêmement étendue de placements financiers sur lesquels vous investissez votre argent. De ce fait, les risques de perte en capital sont élevés (sachant que les fonds en euros sont ceux qui permettent de sécuriser les capitaux investis, or ces derniers sont exclus de ce type de PER). Attention, ce Plan ne propose pas les mêmes avantages fiscaux de l’assurance-vie ; de même, vous ne disposez pas de l’option garantie décès et garantie d’invalidité. Du point de vue fiscal, le PER comptes-titre n’autorise que la déductibilité des versements au moment de la phase d’épargne, excluant l’avantage à la sortie. Ce Plan est émis par les établissements bancaires.
Les frais à débusquer avant de faire son choix
Le PER comporte plusieurs frais qui sont prélevés du capital fructifié, notamment les frais de gestion auxquels l’épargnant doit être attentif avant de souscrire. Si les PER comptes-titres se distinguent par des frais peu gourmands, la vigilance est de rigueur en ce qui concerne les PER assurance, du fait de la prise en main de la gestion des arbitrages, dont la contrepartie est le taux élevé de ces frais en guise de commission du gestionnaire.
Outre les frais de gestion, notez qu’il existe aussi les frais d’arbitrage, les frais d’entrée, de même que les frais de conversion du capital en rente, ainsi que les frais d’arrérages.
Les performances du contrat
Ce sont les performances des contrats en fonds en euros qui sont comparables, celles-ci pouvant être consultées à partir du profil du contrat. En revanche, les performances nettes varient en fonction de la composition du portefeuille, c’est-à-dire de celle des unités de comptes qui intègrent le portefeuille. Les rendements des PER comptes-titres ne peuvent donc pas être comparés, puisque le choix des placements financiers diffère du portefeuille d’un assureur à l’autre.
